Creditul rapid - ce este și cum funcționează un astfel de împrumut nebancar?

 Împrumuturile rapide sunt credite de valoare mică, pe termen scurt – de obicei nu mai mult de 3.000 lei – pe care mulți experți financiari le consideră periculoase datorită dobânzilor și comisioanelor foarte ridicate. Aceste tipuri de împrumuturi sunt accesate, de regulă, de persoane cu un scor de credit slab, deoarece instituțiile creditoare nu țin cont de rezultatul verificărilor în Biroul de Credit.

 Ce este, mai exact, un credit rapid?

 Un credit rapid este un împrumut nebancar cuprins între 100 și 3.000 lei, acordat pe termen scurt, de regulă până la ziua de salariu sau pe o perioadă de cel mult 30 de zile.

 Aceste tipuri de împrumuturi sunt acordate de instituții financiare nebancare (IFN) și vin cu dobânzi foarte mari, care echivalează cu o dobândă anuală efectivă (DAE) de 30.000% sau chiar mai mult. Prin comparație, valoarea DAE pentru împrumuturile bancare nu depășește 20%, un procent pe care experții în finanțe îl consideră a fi dobânda maximă accesibilă.

 Împrumuturile rapide au, de regulă, următoarele 3 caracteristici:

Permit debitarea automată a cardului pentru plata datoriei: majoritatea instituțiilor financiare nebancare solicită clienților să autorizeze debitarea cardului bancar, ceea ce le oferă acestora accesul la banii din contul bancar al debitorului.

 Posibilitatea de prelungire a perioadei de rambursare: în funcție de politica lor de creditare, unele IFN-uri oferă debitorilor posibilitatea să „reînnoiască” împrumutul, plătind o taxă suplimentară pentru a prelungi perioada de rambursare. Deși acest aspect poate părea atractiv la prima vedere, o astfel de abordare poate plasa debitorul într-un ciclu al datoriilor, împrumutând în mod repetat mai mulți bani pentru a acoperi plata datoriilor.

 De regulă, nu necesită o verificare a scorului de credit, ceea ce le face accesibile debitorilor cu credite neperformante. Conform XCredit, cu excepția Ocean Credit IFN, peste 90% dintre instituțiile financiare nebancare nu țin cont de scorul de credit atunci când evaluează bonitatea unui potențial client.

 Cum funcționează împrumuturile rapide, pe termen scurt?

 După cum am menționat anterior, împrumuturile rapide nu țin cont de rezultatul verificărilor scorului de credit.

 Conform portalului financiar XCredit, care a analizat oferta unui număr de 30 de IFN-uri, cei care aplică pentru un credit rapid au nevoie doar de un cont bancar, un act de identitate și o dovadă a veniturilor. Cât privește veniturile, dacă acestea sunt raportate la ANAF, creditorul le va verifica automat, fără nicio intervenție din partea debitorului.

 Deoarece creditorii nu țin cont de scorul de credit, ei mizează pe ”promisiunea” clientului că va rambursa împrumutul, astfel că percep dobânzi și comisioane ridicate, pentru a compensa cumva riscul de neplată.

 Din acest motiv, mai mulți experți financiari au lansat un avertisment cu privire la utilizarea împrumuturilor nebancare, deoarece combinația dintre rate mari și termene scurte de rambursare poate prinde debitorul într-un ciclu al datoriilor. În multe cazuri, clienții IFN-urilor ajung să-și finanțeze un împrumut mai vechi prin accesarea unui alt împrumut nebancar.

 Cât privește modalitatea de rambursare, creditele rapide pot fi structurate ca împrumuturi în rate sau pot fi rambursate într-o singură tranșă.

 Care sunt costurile unui credit rapid?

Costul împrumuturilor rapide poate varia în funcție de politica fiecărei instituții financiare nebancare.

Cu titlu pur informativ, așa cum reiese din informațiile regăsite pe XCredit, Hora Credit percepe o dobândă zilnică de 2% din suma împrumutată. Alți creditori percep, de asemenea, dobânzi cuprinse între 1% și 2% pe zi.

IFN-urile acordă și credite fără dobândă, însă doar în anumite condiții și exclusiv clienților aflați la primul împrumut.

 Deoarece sunt credite pe termen scurt, împrumuturile rapide vor trebui rambursate fără a depăși data scadentă. În caz contrar, penalitățile de întârziere se vor adăuga dobânzilor, creându-se efectul de bulgăre de zăpadă, caz în care suma datoriei poate ajunge la valori de zeci de mii de lei.

 Creditele rapide sunt, prin definiție, împrumuturi extrem de scumpe. Dobânda Anuală Efectivă a unui astfel de produs financiar o depășește de câteva zeci de ori pe cea practicată de oricare bancă comercială.

Pot contribui împrumuturile rapide la construirea unui scor de credit bun?

 IFN-urile raportează datoriile debitorilor către Biroul de Credit SA, astfel că achitarea la timp, fără întârzieri, a unui împrumut nebancar, poate contribui la creșterea valorii scorului de credit.

 Obținerea de credite nebancare și rambursarea acestora la timp poate constitui o strategie pentru construirea unui scor de credit superior, însă este riscantă și ar trebui utilizată cu maximă precauție.

 Fiecare debitor ar trebui să-și analizeze cu maximă prudență capacitatea de rambursare a unui împrumut nebancar și să nu folosească în mod excesiv aceste surse de finanțare extrem de scumpe.

 În caz de neplată, creditul va deveni scadent anticipat iar instituția creditoare poate vinde creanța unei societăți specializate în colectarea datoriilor. Pe lângă faptul că va afecta negativ scorul de credit al debitorului, nerambursarea unui împrumut nebancar va determina IFN-ul să apeleze la toate mijloacele legale pentru recuperarea datoriei, inclusiv pe calea executării silite.