Când este avantajos să iei un credit imobiliar în euro 

Când este avantajos să iei un credit imobiliar în euro 

Alegerea monedei în care îți asumi o datorie pe termen lung poate să influențeze confortul tău financiar pentru mulți ani. În România, majoritatea creditelor pentru locuințe sunt acordate în lei, însă ideea unui credit imobiliar în euro continuă să provoace interes, mai ales în perioadele în care dobânzile interne cresc, iar euro pare o monedă mai stabilă.

Ce presupune un credit imobiliar în euro

Înainte să aplici pentru un credit în moneda europeană, trebuie să știi că împrumutul în euro are anumite particularități. Avantajele nu sunt universal valabile, ci depind de situația personală, de veniturile tale și de condițiile din sistemul bancar.

Un astfel de credit este acordat și rambursat în moneda europeană sau, dacă alegi să plătești în lei, banca îți convertește suma la cursul zilei. Spre deosebire de împrumuturile în lei, unde dobânda este legată de indicatorul local IRCC, la euro, dobânda se construiește în jurul EURIBOR, un indice utilizat în întreaga zonă euro și care variază în funcție de piața financiară europeană.

În teorie, un astfel de credit poate să fie mai avantajos atunci când EURIBOR se află la valori reduse, ceea ce poate duce la dobânzi finale mai mici decât în cazul unui împrumut în lei. În practică însă, această posibilitate vine la pachet cu un risc important: volatilitatea cursului valutar.

De ce băncile recomandă cu precădere creditele în lei

În ultimii ani, instituțiile bancare din România și-au orientat ofertele imobiliare aproape exclusiv către finanțarea în lei. Sistemul bancar consideră creditele în euro potrivite doar pentru acei clienți care au venituri în aceeași monedă. Este o decizie logică: dacă salariul tău este în lei, iar rata în euro, o diferență de câțiva bani la curs mărește plata lunară.

Unele bănci nu mai oferă credite ipotecare standard în euro clienților care au salariul în lei și încurajează împrumuturile în moneda națională tocmai pentru a elimina presiunea riscului valutar. Banca pune accent și pe dobânzile fixe pe perioadă determinată pentru lei, o opțiune care le oferă clienților predictibilitate în primii ani ai creditului.

Condiții de acordare pentru un credit în euro

Pentru ca un credit în euro să fie aprobat, instituția bancară cere, în general, dovezi solide că veniturile tale provin din zona euro. Cu alte cuvinte, dacă lucrezi în străinătate sau primești constant venituri în euro, eligibilitatea crește. În lipsa acestui criteriu, împrumuturile în valută nu sunt recomandate, pentru că banca are obligația să protejeze clientul de un risc valutar excesiv.

Mai mult, fiind vorba de o monedă străină, analiza băncii devine mai strictă: se verifică stabilitatea venitului, continuitatea contractului de muncă, istoricul financiar și capacitatea de a face față eventualelor creșteri ale EURIBOR și ale cursului valutar.

Beneficiile unui credit imobiliar în euro

Există însă situații în care un astfel de credit poate să fie o alegere inspirată. Dacă lucrezi într-o țară din UE și câștigi salariul în euro, riscul valutar dispare aproape complet. Un credit în moneda în care încasezi bani îți oferă control, echilibru și o perspectivă mai clară asupra ratelor lunare.

De asemenea, există oameni care cumpără imobile ce se vând exclusiv în euro. În astfel de situații, accesarea unui credit direct în euro elimină costurile de conversie valutară. Nu în ultimul rând, atunci când piețele europene sunt stabile, iar EURIBOR se menține coborât, dobânzile creditelor în euro pot să fie mai mici decât cele în lei. Este un avantaj real, dar unul care depinde de condițiile economice internaționale, nu de dorința clientului.

Ce riscuri presupune un credit în euro

Principalul risc pentru cei plătiți în lei este diferența de curs. În perioade de instabilitate economică, euro poate crește semnificativ față de leu. O rată care în prezent este suportabilă se poate transforma în timp într-o povară dacă euro se apreciază. În plus, EURIBOR este un indicator în continuă mișcare, iar o creștere a acestuia se reflectă rapid în costul creditului. De aceea, băncile din România au devenit prudente în ceea ce privește finanțarea în euro.

Dacă veniturile tale sunt în lei, iar planurile financiare pe termen lung sunt pe piața locală, un credit în lei este aproape întotdeauna alegerea mai sigură. Dobânzile sunt mai ușor de anticipat, riscurile valutare dispar, iar ofertele din piață sunt diversificate.

Dacă însă veniturile tale sunt în euro, dacă achiziția ta este legată direct de plata în euro și dacă îți asumi că EURIBOR poate fluctua, atunci un credit imobiliar în euro poate să fie o soluție eficientă. O analiză publicată de Reuters arată că ratele calculate în funcție de EURIBOR ar putea crește din nou până în 2027.

Un credit în euro nu este neapărat mai bun decât unul în lei, ci doar mai potrivit pentru anumite situații financiare. Este avantajos în special pentru cei care au stabilitate în moneda europeană și care pot accepta variații ale dobânzii pe termen lung. Pentru restul clienților, împrumuturile în lei rămân opțiunea cea mai predictibilă și sigură, mai ales într-o economie în care cursul euro/leu continuă să se schimbe constant.

Atunci când iei o decizie financiară importantă, cheia este să analizezi realist ce venituri ai și ce rate poți susține în anii ce urmează. În final, moneda potrivită este aceea care îți oferă stabilitate și predictibilitate pe termen lung.

FOTO: Pixabay